Механизм обеспечения экономической устойчивости банка

МЕХАНИЗМ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКА В данной статье рассмотрено понятие устойчивости коммерческих банков. Определены основные факторы, влияющие на устойчивость банков. Рассмотрены структурные составляющие общеэкономического содержания устойчивости коммерческого банка. Сформулирован механизм обеспечения экономической устойчивости банка. Ключевые слова: ЭКОНОМИЧЕСКАЯ УСТОЙЧИВОСТЬ БАНКА, ФАКТОРЫ ВЛИЯНИЯ, УПРАВЛЕНИЕ УСТОЙЧИВОСТЬЮ. Переходное состояние украинской экономики обусловило необходимость изменений в банковской системе, которая играет важную роль в обеспечении движения денежных пото­ков. Банкам принадлежит ведущее место в общем механизме организации и регуляции хозяйственной жизни общества и от эффективности функционирования которой решающей мерой зависит успех социально-экономических превращений в стране в целом. Развитая банковская система является необходимым условием нормального функционирования экономики. Банки основа и фундамент проводимых в стране структурных преобразований, поэтому укреплению банковской системы и ее дальнейшему развитию придается особое значение. Без привлечения средств населения в банковский сектор невозможна финансовая санация предприятий, которые нуждаются в фондах для функционирования и реструктуризации. Современным банкам приходится действовать в условиях сложной и динамической среды и подвергать себя влиянию большого числа дестабилизирующих их деятельность факторов. Надежный и развитый банковский сектор играет чрезвычайно важную роль в стабилизации экономики страны. В данной области вели исследования такие ученые, как Алавердов А.Р., Андриенко В.Н., Балашов Ю.К., Беликова Т.Ю., Волков И.П., Грачев М. В., Егоршин А.П., Лобанова Т.Н, Лысенко Ю.Г., Одегов Ю.Г., Попова Г. Х., Прокопенко Р.В., Пушкарь А.И., Качалина Л. Н., Стасюк В.П., Тарханова Е.А., Фрост Стивен М. и др. Цель данной статьи состоит в рассмотрении структурных составляющих общеэкономического содержания устойчивости коммерческого банка и в определении механизмов, влияющих на устойчивость коммерческих банков. Под экономической устойчивостью коммерческого банка следует понимать способность коммерческого банка достигать равновесного состояния в существующей экономической среде и удерживать данное состояние в течение относительно длительного периода времени в условиях воздействия изменяющихся внешних и внутренних факторов. Неустойчивый коммерческий банк не возвращается к состоянию равновесия, из которого он по тем или иным причинам вышел, а непрерывно удаляется от него или совершает около него недопустимо большие колебания. В связи с этим одним их системных требований, предъявляемых к организационным структурам современных банков, является свойство гомеостатичности, т.е. способности вырабатывать автоматические реакции по поддержанию внутреннего равновесия. Это свойство во временном аспекте является производным от стабильности и адаптивности. Применительно к структуре управления эти понятия означают, прежде всего, обеспечение возможности ее непрерывного совершенствования, которое является следствием приобретения новых качеств в результате воздействия на структуру управления дестабилизирующих ее деятельность факторов (см. табл.). Выделим следующие структурные составляющие общеэкономического содержания устойчивости коммерческого банка: капитальная устойчивость (KU); коммерческая или рыночная устойчивость (RU); функциональная устойчивость (FU); финансовая устойчивость (FnU); организационно-структурная устойчивость (OSU). Таблица Классификация факторов влияния № п/п Классификационные признаки Факторы 1 По способу возникновения Внешние и внутренние 2 По времени действия Постоянные и форс-мажорные 3 По степени важности результата Основные и второстепенные 4 По структуре Простые и сложные 5 По направлению влияния Положительные и отрицательные 6 По содержанию Политические, экономические, социальные и организационные Таким образом, устойчивость коммерческого банка может быть представлена в виде зависимости: (1) Уточним экономическое содержание каждой из составляющих устойчивости коммерческого банка. 1. Капитальная устойчивость (KU) коммерческого банка базируется на величине собственного капитала (K). Величина собственного капитала банка является одним из основных источников и факторов постоянства конкурентной силы банка, определяет масштабы деятельности банка, возможности погасить убытки, достаточность объема денежной массы для удовлетворения требований о выдаче вкладов. Собственные ресурсы банка представляют собой также важнейший страховой фонд для покрытия долгов в случае банкротства и источник финансирования развития банковских операций. Капитал обеспечивает банку резервы, достаточные для адекватных действий в любых непредвиденных обстоятельствах, и помогает избежать неплатежеспособности в процессе адаптации к изменяющимся условиям. (2) 2. Основу рыночной (коммерческой) устойчивости (RU) банка составляет мера его встроенности в инфраструктуру рыночных отношений: степень и прочность связей во взаимоотношениях с государством (VG); участие в межбанковских отношениях (MO); системообразующая значимость для банковской сферы экономики в целом, то есть наличие отношений и связей, обеспечивающих свойство целостности (SC); контроль определенной доли финансовых потоков в стране (FnP); длительность и качество отношений с кредиторами, клиентами и вкладчиками (L); теснота взаимосвязи денежного капитала банка с реальным сектором экономики (W); социальная значимость коммерческого банка, т.е. сосредоточение значительной доли активов и частных вкладов под эгидой одного коммерческого банка (SZ). Таким образом, получаем следующую зависимость: (3) 3. Функциональная устойчивость (FU) банка может иметь два возможных варианта: специализация коммерческого банка на ограниченном круге услуг, которая позволяет специализированному банку более эффективно управлять выбранным ассортиментом банковских продуктов (Sp); универсализация коммерческого банка, предпосылкой которой является представление о его устойчивости исходя из того, что большинство клиентов предпочитает удовлетворять весь набор своих потребностей в банковских продуктах в одном коммерческом банке (Un). (4.1) или (4.2) Каждый из рассмотренных вариантов функциональной устойчивости коммерческого банка имеет свои преимущества и недостатки: специализация банка ставит его в тесную зависимость от изменения рыночной конъюнктуры, исключая возможность диверсификации деятельности банка при ее изменении; универсализация банка позволяет диверсифицировать структуру привлечения денежных ресурсов и не зависеть от одного крупного клиента, но расширение объема и диапазона предоставляемых услуг может привести к чрезмерному усложнению организации и управления банком и в результате - к тому, что банк потеряет чувствительность к потребностям рыночной среды, к ослаблению устойчивости и конкурентоспособности банка. Коммерческий банк должен определять перечень осуществляемых им операций (PS) (сделок) в каждый данный момент исходя из прибыльности и устойчивости, т. е. он должен учитывать: фактический спрос на конкретные банковские продукты (услуги) в данный момент времени и в данном регионе (S); ожидаемое изменение спроса на услуги банков в обозримой перспективе, включая появление спроса на новые, нетрадиционные продукты (); меру готовности коммерческого банка к проведению тех или иных новых операций и сделок (M); уровень рентабельности фактически проводимых и планируемых к проведению новых операций и сделок (R). Таким образом, получаем следующую зависимость: (5) В этом случае ответ на вопрос об универсализации или специализации банка, который будет индивидуален для каждого банка, надо искать исходя из возможностей и интересов конкретного банка. Данный отбор должен осуществляться при пересмотре (уточнении) политики банка с учетом оценки изменяющихся внешних и внутренних факторов. 4. Финансовая устойчивость (FnU) банка является финансовой независимостью от меняющейся конъюнктуры рынка, это финансовая самостоятельность при проведении политики, это основа устойчивых взаимоотношений с клиентами и база для постоянного расширения деятельности. Этот вид устойчивости банка определяют основные интегральные финансово-экономические показатели деятельности банка, которые синтезируют характеристики других экономических составляющих его устойчивости: объем и структуру собственных средств (VS), уровень доходов и прибыли (VP), ликвидность (Ln) и др. Таким образом, получаем следующую зависимость: (6) Финансовой устойчивостью банка можно управлять путем проведения комплекса мероприятий, направленных на укрепление позиции банка в банковской системе в целом. Прежде всего, это достигается обеспечением оптимального финансового состояния и выработкой эффективной стратегии развития банка. 5. Организационно-структурная устойчивость (OSU) банка предполагает, что организационная структура банка и ее управление должны соответствовать целям и задачам деятельности банка и конкретному ассортименту банковских продуктов и услуг, выполняемых функций, посредством реализации которых банк обеспечивает достижение своей стратегии. К организационным факторам, оказывающим влияние на устойчивость кредитных организаций, относятся: стратегия банка (St); уровень управления (менеджмента) (Mn); квалификация персонала (KvP); взаимоотношения с учредителями (J); внутренняя политика банка (B). Таким образом, получаем следующую зависимость: (7) Наибольшее значение при этом имеет стратегия банка, то есть концептуальная основа его деятельности. В свою очередь, для выбора и осуществления стратегических целей банка необходим высокий уровень управления (менеджмента) и квалифицированные кадры. Т.е. важным организационным фактором, оказывающим влияние на устойчивость украинских банков, является качество управления. Данному фактору банки должны уделять значительное внимание. Многие стратегические и тактические просчеты кредитных организаций были связаны именно с недостаточно квалифицированным банковским менеджментом. Особое значение для устойчивости банков имеет внутренняя политика (B), осуществляемая ими. Она должна быть направлена на предотвращение основных причин банкротств: потери активов за счет просроченных ссуд или падения рыночной стоимости ценных бумаг (PA); неликвидность(NLn); убытки от основной деятельности (UOD); рост издержек (I); предупреждение преступлений со стороны высококвалифицированных специалистов, коррупции (Kr). Таким образом, получаем следующую зависимость: (8) Кроме того, внутренняя политика банка должна быть направлена на привлечение наиболее квалифицированных специалистов, поскольку качественное управление. В украинских банках, как правило, не уделяется достаточного внимания работе аналитического отдела, стратегическому планированию и управлению, внутреннему контролю. В связи с этим, не могут быть успешными многие операции на финансовом рынке, причем именно те операции, которые в силу неопределенности будущего могут дать большой доход, поскольку только высококвалифицированные эксперты-аналитики могут прогнозировать неопределенное будущее с тем, чтобы смягчить или устранить риск. В целом, управление экономической устойчивостью коммерческого банка состоит из регулирования всех видов устойчивости, перечисленных выше, т.е: (9) Совокупность финансовой и организационной устойчивости включает в себя процесс принятия стратегических решений и предполагает сбор и обработку информации, выработку решений, управленческий консалтинг, контроль, анализ, регулирование, организацию и оптимизацию организационной структуры, бизнес-планирование банка и его подразделений, менеджмент персонала банка. Функциональная устойчивость включает в себя исполнение принятых решений по реализации банковских операций и услуг. Постановка и решение задач управления экономической устойчивостью требует разработки соответствующего методологического аппарата управления банком, который бы обеспечил его сохранение как целостной структуры при любых возможных сценариях развития рыночной ситуации. Целостная концепция управления экономической устойчивостью должна состоять в системной интеграции различных аспектов управления деятельностью в отдельных функциональных сферах деятельности банка, прежде всего в финансовой и организационной. Таким образом, банки, являясь фундаментальным структурообразующим элементом рынка, оказывают сильное влияние на состояние и стабильность всей хозяйственной системы. В свою очередь, существует множество факторов влияющих на устойчивость банковской деятельности. Для решения задач управления устойчивым функционированием банка требуется соответствующая методическая инструментальная база для поддержки и интеграции основных функций менеджмента: планирования, организации, контроля, учета и анализа, а также принятия управленческих решений на основе оценки экономической ситуации. Разрабатывая программу реализации денежно-кредитной политики, в которой поддержание и укрепление устойчивости банков становится важнейшей макроэкономической задачей, одновременно решаются проблемы стабилизации роста экономики в целом. ^ СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ: Аушев М.Б. Проблема устойчивости коммерческих банков в конкурентной среде.- М.: РАГС, 2006. Банковское дело/Под ред. О.И.Лаврушина. М: Страховое товарищество «РоСТо», 2002. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. Егорова Н.Е., Смулов А.М., Математические методы финансового анализа банковской деятельности – Аудит и финансовый анализ.2004. – 147 c. Иванов В. Л. Организация управления экономической устойчивостью предприятия на основе совершенствования его организационной структуры управления: Монография. – Луганск: Изд-во ВНУ им. В. Даля, 2005. – 148 с. Иванов В. Л. Управление экономической устойчивостью промышленных предприятий: Монография. – Луганск: Изд-во ВНУ им. В. Даля, 2007. – 268 с. Тарханова Е.А. Устойчивость коммерческих банков. – Тюмень: Издательство «Вектор Бук», 2003. – 186 с. Фрост Стивен М. Настольная книга банковского аналитика: Пер. с англ. Руяд М. – М., Днепропетровск: баланс бизнес букс, 2006.– 672 с. http://banker.ua//Сведения о популярности и надежности крупнейших банков Украины.

Похожие:

	«Теория и практика финансовой устойчивости банков» Предполагает знание как базовых разделов экономической теории – макро- и микроэкономики, институциональной экономики, статистики,...		Курс лекций право социального обеспечения лекция Понятие, предмет,... ...
	Развитие pr-коммуникаций банка в условиях кризиса 2008 2010 гг. (2012) Правильный выбор стратегии коммуникаций банка в условиях кризиса – залог успешного выхода банка из сложившейся кризисной ситуации....		И развития сферы торговли Установлено, что взаимодействие между производительными и потребительными возможностями региона проявляется в формировании необходимых...
	1. теоретические и методологические основы анализа финансовой устойчивости предприятий Сущность, значение и задачи анализа финансовой устойчивости предприятия		«Ликвидность и платежеспособность банка» Управление платежеспособностью и регулирование деятельности коммерческого банка Национальным банком 30
	11. Коммерческий банк основное звено банковской системы Понятие,... Иначе говоря, термин «коммерческий» в названии банка утра­тил cвой первоначальный смысл. Он обозначает «деловой» характер банка,...		Эль Башир Даляль Связи с общественностью как ресурс коммерческого банка (2011) Связи с общественностью – один из важнейших ресурсов коммерческого банка. От его эффективности зависит прибыль банка. Поэтому необходимо...
	Курсовая работа по дисциплине «Статистика» на тему «Статистический... Система показателей, характеризующих финансовое состояние коммерческого банка		Учетная политика акционерного коммерческого банка «транскапиталбанк»... Отдельные элементы учета налогов банка 11. Порядок и срок составления годового бухгалтерского отчета